大家好，我是闲鱼君。我在2018年底搞了个副业，做了保险经纪人。保险经纪人是为用户服务的第三方机构，找经纪人买保险省钱、省力、保险一次就买对，而且还能提供后续理赔服务，具体可以看我的文章《2018，我失业的两个月》。
2019年3月，Y先生联系我咨询保险相关的问题，我一直耐心解答。2019年5月，Y先生说自己对比保险产品，头都对比大了，也不知道如何买，找我做保险配置方案。
沟通和投保过程如下：
一、介绍保险框架
我首先向Y先生介绍了四类保障型保险，明确各个保险的核心作用。
1、定期寿险：被保险人身故，赔付一笔钱给家人，这笔钱帮我们照顾家人，完成家庭责任。寿险覆盖身故风险。
2、重疾险：重大疾病一般有3-5年的恢复期，如果发生合同约定的重大疾病，则一次性赔付保额，作为重疾恢复期的收入补偿。重疾险覆盖收入损失。
3、医疗险：报销治疗期间的医疗费用。医疗险覆盖医疗支出。
4、意外险：发生意外后赔付，覆盖意外伤残风险。注意，猝死不属于意外，但有些保险产品能赔猝死。
二、重疾险分类
向王先生介绍完四类保险后，王先生表示更关心重大疾病保险，于是我向Y先生详细介绍了重疾分类。
1、按保障时间分类
定期重疾：保障一定期限，如保到60岁或70岁等。
终身重疾：保一辈子。
2、按是否包含身故责任分类
消费型：保险到期后如未出险，不会返还，钱被消费掉了。一般为定期产品。
储蓄型：保险到期后如未出险，则身故赔付保额，一般为终身产品。
3、按赔付次数分类
单次赔付：只赔一次，保险责任就结束了。
多次赔付：赔付多次。一般会将保障的疾病分组，如保障100种疾病，分成四组，每组只赔一次。根据分组情况可以细分：
疾病不分组：每种疾病都能得到赔偿。
恶性肿瘤（癌症）单独分组：癌症是最高发的重疾，单独分组后，赔完癌症还能赔偿其他疾病，获赔概率大。
恶性肿瘤（癌症）不单独分组：赔完癌症后，同组内的其他疾病不赔。
定期单次赔付消费型产品，保费便宜，重疾治愈率越来越高，这类产品保障不够充足。
终身多次赔付储蓄型产品，保费较高，而且一定能够获赔，因为包含身故责任，而人一定会身故的。
三、家庭情况调查
介绍完保险框架和重疾分类，Y先生对保险有了比较清晰的认识，经过沟通之后，我们开始分析家庭情况。
1、健康情况
Y先生表示，自己有支气管扩张疾病，一直坚持复查，并无大碍。没有住院、手术记录，没有医保卡外借情况，体检有异常项但是不严重。
Y先生愿意重新体检，我告诉他，如果身体不舒服，该去看病就去看病，治疗是第一位的。其他情况，不建议立即体检，如果检查出其他疾病，会影响投保结果，可以等投保等待期结束后再体检。
我叮嘱Y先生仔细确认是否还有其他疾病，如果不告知会影响到后期理赔。并请Y先生整理体检记录和治疗记录。
2、收入情况
Y先生是北漂程序员，91年出生，月薪2万。妻子做测试工作，年薪20万。夫妻俩在天津买房，房贷剩余约100万。儿子不满一周岁。Y先生有个弟弟，妻子有个妹妹，夫妻双方都有父母需要孝养，没有其他贷款和大额债务，家庭没有存款，没有其他收入来源。
3、保单梳理
Y先生的公司给统一购买了商业保险，包含意外、门诊医疗、重疾和定期寿险，均是一年期产品，重疾险和寿险的保额为5万元。Y先生自己从网上购买了医疗险。因此不需要配置意外险和医疗险。已有的重疾和寿险不用考虑，重新全额配置重疾险和寿险。
4、Y先生主诉
Y先生表示，自己家庭有100万房贷，需赡养双方父母，需要抚养儿子完成大学教育。除此之外无其他家庭责任。
Y先生最担心肺部疾病恶化导致肺癌，希望配置终身多次赔付、癌症单独分组的重疾险。自己完成投保后，再考虑给妻子和儿子配置保险。
四、保障策略
1、健康情况
Y先生体检报告显示多项异常，除去屈光不正、牙齿残根等不重要异常外，仍有两项异常。
胆囊息肉
肾囊实性站位
健康状况要以体检报告为准，不要自己觉得没事就没事。有些异常你会忘记或者忽略；有些异常医生说没事，但是非常影响投保结果。
2、投保策略
身体好，人挑保险；身体不好，保险挑人。
对于身体有异常的朋友，保险公司的核保结果一般有一下几种：
标体承保：按照正常费率承保
加费承保：完全承保，但需要多交一定的保费
除外承保：对某些特定疾病不予承保
延期承保：当前无法确定，经过一段时间观察后，再确定是否承保
拒绝承保：不能投保该产品
与Y先生沟通后，最终选择多家投保策略，即同时投保A、B、C 三家保险公司的产品，假设核保结果为，A公司拒保，B公司除外承保，C公司标体承保，则选择核保结果最友好的C公司投保，也可以A、B、C三家公司都投保，看个人意愿和产品特点。这样的操作只有经纪人可是，代理人是不能同时投保多家的。
五、方案解读
Y先生为双经济支柱家庭，夫妻双方收入差距不大。针对Y先生，投保方案如下：
1、寿险：保额覆盖家庭责任
通过与Y先生仔细沟通，Y先生家庭责任为281.8万元：
房贷100万
孩子幼儿园费用：3000 * 12 * 3 =10.8万
小学到高中费用：Y先生估计15万
10年租房费用：5000 * 12 * 10 = 60万
10年生活费用：3000 * 12 * 10 = 36万
双方父母孝养费用：30 * 2 = 60万
Y先生收入较高，综合考虑后，Y先生寿险责任如下：
保额：150万，覆盖家庭责任。
保障期限：保障到60岁。此时孩子已经自立，父母也妥善安置，60岁前Y先生不幸身故则赔付Y先生家庭150万。
缴费期限：Y先生选择30年缴费。30年后Y先生将近60岁，考虑其收入能力，缴费期限可适当缩短。
同时投保两家保险公司，最终选择华贵大麦定期寿险。150万保额，保障到60周岁，30年缴费，每年保费为2190元。30年共缴费6.57万元。
用6万多块钱撬动150万保障，杠杆比 22.8 : 1，还是很划算的。
2、重疾险
女性比男性患重疾的概率更高，得重疾后男性的治愈率更低。
重疾险的作用为，在重疾康复期内，补偿被保险人的收入损失。
重疾最重要的是做足首次重疾保额，挺过第一重疾，多重保障才有意义。
针对Y先生的身体状况和家庭特点，Y先生重疾也选择多家投保方式。
Y先生年收入24万，3倍年收入为72万。
为了做足保额，并缩减预算，Y先生采用定期重疾+终身重疾组合的方式投保，即同时购买 终身型+ 定期型 两份保险，终身型保障全面，定期型保费便宜。
定期重疾保额40万，保障到70岁；终身重疾保额30万，保障终身。这样Y先生在70岁前不幸患重疾，可获得两份总共70万元保障。70岁后仍有30万保障后续的生活，并且这30万一定能够赔到。
经过与Y先生沟通和确认，最终选择两款终身重疾和两款定期重疾，分别投保。
最终看保险公司的核保结果，哪家核保结果最好、最合适，选择哪家公司投保。
截止到发文，保险公司还未给出核保结论。
Y先生完成投保后，我会继续更新本文。
谢谢关注。
