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五险一金为什么要交那么多,到底值不值得交?

时间:2016 年 9 月 19 日 分类:杂谈 标签:

为什么要交五险一金?到底值不值得交?
五险一金包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,还有住房公积金。一般是用人单位与劳动者共同缴纳的一种社会保障制度,由社会、单位、个人共同负担起社会的保障责任。

  但是我对五险一金的态度,在中国现行的五险一金的制度下,可能除了必须的保障以外,过多的五险一金对人们日常的生活其实并不划算。不过五险一金不能放在一起看,我认为保险是出于对大数定律的考量,缴纳保险是一种通过大数定律给自己增加保障的手段,因此五险中的医疗、失业、工伤、生育是非常有必要的,但是养老和住房公积金需要另外来说。

  一是货币的时间成本。我们拿到手的金钱其实是有时间成本的,举例来说,今天的一百块钱,在如此高的通货膨胀的情况下,一个月后可能只值95块,一年之后可能只值50元,因此我们要尽可能的想办法使现金获得保值增值,以对冲通货膨胀的压力。

  但是五险一金中的养老和住房公积金就存在这样的问题,他们只能积累却很难对冲时间的成本,所以长期持有住房公积金而不使用是非常错误的行为。

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  二是中国存在比较严重的社保空转问题。对于中国而言,我们的社会保障制度是不完善的,由于最早在21世纪初推出社保制度的时候,存在老一批没有社保和新一批有社保的人群,所以现在出现的问题就是社保空转,对于当年没有缴纳社保的老人而言,他们需要用现在新缴纳社保的年轻人来供养,所以社保基金在设计基础上就存在着一些问题。

  所以社保空转对于大部分现阶段缴纳社保的人是存在一定程度的不公的。

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  三是中国社保不存在避税功能。在美国缴纳社保是一种可以有效避税的手段,但是在中国而言,中国社保的避税功能比美国弱的多,所以在美国缴纳社保甚至超额社保的现象十分常见,但是在中国因为基本上不存在美国式的避税,所以过多缴纳社保的用处也并不大。

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  因此,我个人倾向于对于基础的保障我愿意完全缴纳,对于多的部分反而可以以现金更多的形式来获得更加多的投资机会,用投资来对冲通货膨胀的风险。

  (当然,因为住房公积金还存在单位缴纳,也就是两倍的问题,因此,对于住房公积金的分析,适合于多缴纳,在买房的时候也可以多获利。)